リボ払いって何だろう？危険といわれるリボ払いの仕組みと注意点

リボ払いの仕組みと注意点

クレジットカードの支払い方法を選ぶとき、「リボ払い」という選択肢を見かけたことがあるかもしれません。毎月の支払額が一定になるので便利そうに思えますが、実は仕組みをきちんと理解していないと、思わぬ負担を抱えてしまうこともあります。

リボ払いは「リボルビング払い」の略称で、利用金額に関わらず毎月の返済額を一定にできる支払い方法です。例えば10万円の買い物をしても、毎月5,000円ずつ返していくといった形になります。一括払いだと家計への負担が大きいときでも、月々の支払いを抑えられるのが特徴です。

ただし、返済が終わるまでの間は残高に対して手数料（金利）がかかり続けます。この手数料が、リボ払いを利用する上で最も注意すべきポイントになります。

リボ払いには主に2つのタイプがあります。

方式	内容
定額方式	毎月決まった金額（例：5,000円）を返済する。手数料は別途加算されることが多い
残高スライド方式	利用残高に応じて返済額が変動する。残高が減れば月々の返済額も減少する

カード会社によって採用している方式が異なるため、自分のカードがどちらのタイプなのか確認しておくとよいでしょう。

リボ払いを使う際に最も気をつけたいのが、手数料の存在です。月々の返済額が少なく見えても、トータルで支払う金額は想像以上に膨らんでしまうことがあります。

多くのクレジットカード会社では、リボ払いの手数料率を年率15%前後に設定しています。これは消費者金融などと比べても決して低くない水準です。

具体例を見てみましょう。10万円の買い物をリボ払いで毎月5,000円ずつ返済した場合、完済までに約2年かかり、手数料だけで1万5,000円程度かかる計算になります。つまり合計で11万5,000円ほど支払うことになるわけです。

月々の返済額を少なく設定しすぎると、残高がなかなか減らず、手数料ばかり払い続ける状況になりがちです。元金が減らなければ、当然ながら完済までの期間も延びてしまいます。

このように、手軽に見えるリボ払いも、長期的に見れば大きな出費になることを理解しておく必要があります。

リボ払いにはいくつか注意すべき特徴があります。使い始める前に、これらのポイントを押さえておきましょう。

クレジットカードの中には、すべての支払いが自動的にリボ払いになる設定があります。これを「自動リボ」や「リボ専用カード」などと呼びます。入会キャンペーンでポイントがもらえるからと安易に設定してしまうと、普段の買い物すべてに手数料がかかってしまいます。

一括払いのつもりで買い物をしていても、実際にはリボ払いになっていたというトラブルは少なくありません。明細を確認して初めて気づくこともあるため、カードの設定は定期的にチェックしておくことをおすすめします。

多くのカード会社は、リボ払いの最低返済額を月3,000円や5,000円程度に設定しています。この金額だけを見ると「これなら払える」と感じるかもしれませんが、実はここに落とし穴があります。

最低返済額で払い続けると、その大部分が手数料に充てられ、元金がほとんど減りません。結果として返済期間が何年にも及び、最終的な支払総額が購入金額の何倍にもなってしまうこともあります。

リボ払いは使い方次第では便利な面もありますが、仕組みを理解せずに使うのは危険です。ここでは賢く利用するためのポイントを紹介します。

どうしてもリボ払いを使う場合は、以下の点を意識してみてください。

特に繰り上げ返済は、手数料の負担を大幅に減らせる有効な方法です。多くのカード会社では、コンビニATMやインターネットから簡単に繰り上げ返済ができるようになっています。

高額な買い物をする際、リボ払い以外にも選択肢はあります。分割払いなら回数を指定できるので返済計画が立てやすく、手数料も2回払いまでなら無料になるカードが多いです。ボーナス一括払いも、手数料がかからない支払い方法として活用できます。

どの方法が自分に合っているのか、それぞれの特徴を比較してから決めることが大切です。目先の便利さだけでなく、長期的な負担も考慮に入れて判断しましょう。

リボ払いは毎月の返済額を一定にできる便利な仕組みですが、手数料の負担は決して軽くありません。仕組みを理解しないまま利用すると、気づかないうちに返済が長期化し、想定以上の出費になってしまいます。

クレジットカードを使う際は、自分のカードの設定を確認し、支払い方法を意識的に選ぶ習慣をつけましょう。明細もこまめにチェックして、思わぬリボ払いになっていないか注意が必要です。お金の管理は少しの意識で大きく変わります。